Ouvrir un compte en banque privé en Suède

Ouvrir un compte en banque en Suède peut relever du parcours du combattant lorsque l’on vient de l’étranger, alors qu’il n’y a en fait que très peu de raisons légales pour les banques de vous mettre des bâtons dans les roues, pas même l’argument du personnummer. Cet article vous explique comment faire valoir vos droits, les démarches à suivre pour ouvrir un compte en banque et vous donne quelques conseils pour vous orienter une fois qu’il est ouvert. 

N.B.: Cet article s’adresse avant tout aux ressortissants de l’Union Européenne.  

Que dit la loi européenne ? 

Selon la loi européenne, un citoyen européen peut ouvrir un compte en banque dans n’importe quel pays de l’Union européenne, qu’on y réside ou pas. Les banques ne peuvent pas refuser votre demande au motif que vous ne résidez pas dans le pays où elles sont établies. À partir du moment où vous résidez légalement dans un pays de l’U.E., quel qu’il soit, vous avez le droit d’ouvrir un compte que l’on qualifie « de paiement de base », c’est à dire un compte qui vous permet de faire des versements, de retirer de l’argent liquide, de recevoir des virements (votre salaire par ex.) et effectuer des paiements (prélèvements automatiques et achats par carte, par ex.).  

Ce compte doit vous donner accès à une carte de paiement pour retirer des espèces et faire des achats dans les magasins ou en ligne. La banque doit également, dans la mesure du possible, proposer un accès à des services bancaires en ligne, ce qui est désormais le cas pour toutes les banques suédoises. En revanche, la banque n’est pas obligée de fournir une autorisation de découvert ni une facilité de crédit. Dans certains pays de l’U.E., les banques peuvent facturer des frais annuels — qui doivent rester raisonnables — aux titulaires de ce type de compte. 

(Source) 

Quels sont les critères pour ouvrir un compte en banque ?  

Pour devenir client d’une banque suédoise, il faut pouvoir justifier de son identité et expliquer pourquoi on a besoin d’un compte en banque. 

Pour ce qui est de l’identification, il faudra fournir : 

• une pièce d’identité suédoise en cours de validité (passeport, carte d’identité nationale ou permis de conduire suédois) ;
• un passeport étranger en cours de validité ;
• ou une autre pièce d’identité en cours de validité munie d’une photo et qui mentionne votre nationalité. Cette alternative n’est valable que pour les pays européens membres de l’espace Schengen.

La banque peut éventuellement exiger des documents supplémentaires.  

Les étudiants étrangers citoyens de l’Union Européenne doivent aussi présenter une décision d’admission de l’université indiquant la durée des études. 

Pour justifier de votre besoin d’un compte bancaire, vous devrez expliquer comment vous allez l’utiliser. Cela peut-être : recevoir votre salaire, payer des factures ou épargner. (À noter que très peu de banques suédoises proposent des comptes d’épargne rémunérés). La banque peut aussi vous poser d’autres questions pour en savoir plus sur vous en tant que client et d’où vient votre argent. 

La possibilité d’avoir un compte bancaire couvert par la garantie publique des dépôts et d’accéder aux services de paiement de base est donc, en principe, ouverte à tous, quelle que soit votre nationalité au sein de l’Union Européenne et que vous ayez ou non un numéro d’identité suédois, le fameux personnummer.  

(Source) 

Vous l’aurez compris : le personnummer n’est pas requis pour ouvrir un compte en banque. Si une banque suédoise vous refuse l’ouverture d’un compte en banque sous prétexte que vous n’avez pas de personnumer, faites valoir cette directive européenne qui a force de loi et plus spécifiquement le paragraphe 46 (en français ici).

Quelles sont les banques suédoises ? 

Maintenant que vous savez que vous avez le droit d’ouvrir un compte en banque avec ou sans personnummer, quelle banque choisir ? 

Les trois plus grosses banques suédoises ayant un réseau d’agences sont : Skandinaviska Enskilda Banken (SEB), Svenska Handelsbanken et Swedbank. 

Les autres banques proposant un “compte de paiement de base” sont : ICA Banken, Länsförsäkringar Bank, Nordea, Skandiabanken et Danske Bank. 

(Liste de toutes les banques suédoises ici.) 

Pour ouvrir un compte en banque, vous avez le choix entre vous rendre dans une agence (sauf pour Skandiabanken et ICA Banken) ou de le faire en ligne, tant que vous « rentrez dans les cases” (traduisez : avoir un personnummer). 

Une fois le compte ouvert, vous obtiendrez une carte de paiement et un accès en ligne, à l’aide d’une bankdosa, un boîtier d’identification utilisable avec votre carte de paiement si vous n’avez pas de personnummer. 

Si vous avez un personnummer, toutes ces banques fournissent une identité électronique, la BankID,  et vous permettent donc d’utiliser Swish. (Relisez notre article à ce sujet.) 

Qu’est-ce qu’une BankID ? 

BankID est le plus grand système d’identification électronique suédois. Géré par la société Finansiell ID-Teknik BID AB, ce système a été développé par plusieurs banques suédoises à qui il appartient. En mars 2018, on comptait environ 6,5 millions d’utilisateurs actifs d’identifiants bancaires et plus de 600 sites web prenant en charge l’identifiant bancaire. En 2020, BankID a été utilisée 5 milliards de fois, soit 14 millions de fois par jour ou 162 fois par seconde. 

À noter que seules les personnes majeures possédant un personnummer et un compte en banque peuvent obtenir une BankID. Certaines banques autorisent l’accès à la BankID à partir de 13 ans. 

On peut avoir une BankID sous forme d’un fichier sur son ordinateur ou sous forme d’application sur son smartphone. La BankID n’est pas utilisée uniquement pour se connecter à son compte en banque et approuver des paiements en ligne. Elle vous donne également accès aux administrations publiques en ligne, à votre dossier médical, au renouvellement des ordonnances via 1177.se Vårdguiden, à votre boîte aux lettres numérique (Kivra par exemple, nous en parlons dans cet article), aux compagnies d’assurance, aux pages personnalisées des syndicats etc. 

Dès que vous avez accès à la BankID, vous pouvez utiliser Swish. 

Sur cette page, vous pourrez voir une vidéo expliquant comment obtenir votre BankID (en suédois). 

Quelques conseils de sécurité !

Les arnaques bancaires par téléphone ou en ligne ne sont pas rares. Nous vous rappelons donc de ne jamais utiliser votre BankID à la demande d’une personne qui vous contacte. Aucun acteur sérieux ne vous demandera jamais votre BankID par téléphone ou un mot de passe par email, que ce soit la banque, la police, la poste, Microsoft ou Google. Restez sur vos gardes et contactez votre banque immédiatement si vous soupçonner une fraude. 

Comment payer une facture ? 

Le numéro dans la case plusgirokonto ou bankgirokonto est le numéro de la banque où payer la facture.

Une date indiquée après le mot senast (au plus tard) est la date limite de payement ; vous pouvez payer plus tôt, vous pouvez aussi enregistrer le payement sur votre banque en ligne en indiquant cette date ou la date la plus proche. Si la date tombe un samedi ou un dimanche, on vous demandera d’en choisir une autre.  

Pour payer la facture, on vous demandera le numéro OCR (unique pour chaque facture) : c’est un long chiffre, toujours situé en bas à gauche du talon de la facture. Et le montant de la facture, indiqué en bas au milieu de la facture. Vous remarquerez sûrement que la troisième série de chiffres en bas à droite correspond au numéro de plusgiro/bankgiro. Si vous payez vos factures via l’application mobile de votre banque, vous pouvez utiliser la caméra de votre smartphone pour scanner ces chiffres et accélérer ainsi la procédure. 

Vous pouvez également demander à recevoir vos factures de manière électronique, sous forme d’e-faktura. Elles sont alors directement envoyées à votre banque en ligne et vous n’avez plus qu’à les approuver. Les factures régulières, telles que le loyer/les charges mensuelles de votre logement, l’électricité, les assurances, peuvent être payées par autogiro (prélèvement automatique). De plus en plus d’entreprises facturent des frais pour les factures papier (environ 30-40 kr/facture) afin d’encourager le paiement par autogiro ou e-faktura. 

Si vous ne payez pas une facture à temps, vous recevrez un rappel de votre fournisseur 7 à 10 jours après la date limite, souvent accompagné d’une majoration du montant de la facture pour frais de retard (à partir de 60 kr). Il vaut mieux payer au plus vite et éventuellement contester après, si besoin est. Un impayé est très rapidement transmis à Kronofogden (l’Agence nationale de recouvrement forcé) et peut, à terme, vous empêcher d’obtenir un crédit… 

Petit lexique bancaire 

• bankkontor, -et = agence de banque
• bankkonto, -t = compte en banque 
• lönekonto, -t = compte courant 
• sparkonto, -t = compte d’épargne 
• sparande, -t = épargne 
• bankkort/betalkort, -et = carte de paiement 
• kreditkort, -et = carte de crédit
• räkning, -en/faktura, -n = facture 
• betalning, -en = payement 
• överföring, -en = virement  
• autogiro = prélèvement automatique 
• clearingnummer = numéro d’identification de la banque suédoise qui héberge le compte en banque, 4 ou 5 chiffres
• kundservice, -n = service client